问路转型｜小额农贷嫁接微贷技术！看这家农商银行如何实施“小额农贷提升工程”
导读
广丰农商银行将小微技术嫁接到传统的小额农贷，以百福惠民卡和百福手机银行为载体，推出了“百福兴农贷”信贷产品，打造小额农贷提升工程。“百福兴农贷”推行两年来，贷款农户数由2000多户增加到10000多户，金额由6000多万元增加到3亿多元，到期贷款收回率和正常贷款收回率均保持“双百”。
作者：中华合作时报记者 胡宏开
通讯员：徐星
广丰农商银行宣传片《源于民众 归于民众》
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秋风送爽，丹桂飘香。金秋时节，地处闽、浙、赣三省交界的江西广丰到处一派迷人的丰收景象：稻浪翻滚、层林如染、硕果盈枝。
在收获的季节里，幸福写在每一个老百姓的脸上，家住广丰区东阳乡龙溪村的祝乃军就是其中的一位。他告诉记者，今年200亩山地种植的蓝莓和猕猴桃收成近20万元。
“吃水不忘挖井人”祝乃军说，能获得今天的丰收，非常感谢农商银行的支持。
今年上半年祝乃军在铺好家庭农场水泥路后，资金出现了短缺，购买化肥和雇人佣金一时没有着落，令祝乃军意想不到的是广丰农商银行客户经理亲自上门送来了20万元信用贷款。
祝乃军获得20万元的信用贷款，是广丰农商银行推出“百福兴农贷”打造小额农贷提升工程的一个缩影。如今“百福兴农贷”已成为广丰农商银行的一张名片，“广丰农商银行是老百姓的银行、广丰人民自己的银行”已植入百姓心中。
回归本源，做服务百姓的零售银行
“农商行从农信社改制过来，扎根‘三农’60多年，它源于民众，也应归于众。”广丰农商银行董事长程建平认为，立足“三农”，做服务百姓的零售银行是农商行的未来和方向。
↑图为广丰农商银行董事长程建平（右一）到养羊专业户进行调研。
2015年8月，广丰农商银行在原有的农户小额信用贷款的基础上进行服务模式创新和产品组合，将小微技术嫁接到传统的小额农贷，以百福惠民卡和百福手机银行为载体，推出了“百福兴农贷”信贷产品，打造小额农贷提升工程。
“百福兴农贷”是广丰农商银行基于农户的信誉、资产和还款来源等情况，结合小微贷款技术，在核定的信用额度内向农户发放无需担保的信用贷款。
为推动“百福兴农贷”信贷产品“落地生根”，广丰农商银行以网格化模式开展“整村授信”工作。
↑图为广丰农商银行开展”整村授信“动员会。
广丰农商银行行长杨正有告诉记者，广丰农商银行将18个农区乡镇网点划分到总行下面的各个经营网点，把148个村居划分为148个网格，按照“定格、定员、定岗、定责”的四定原则，为每一个网格配备客户经理，实现区域全覆盖、农户全触及、市场全掌握。
该行对每一位农户及家庭成员的基本情况、家庭财产、收入、信誉状况、生产经营状况等内容进行全面调查，根据对农户的调查和评定结果确定资信等级，一般分为特级、一级、二级、三级、四级五个档次，分别给予20万元、10万元、8万元、5万元、3万元以内的授信额度。
↑图为广丰农商银行评定农户资信等级和授信额度。
“在推进‘整村授信’工作中，其中关键一环是农户信用评定工作。”杨正有介绍说，为保证农户信用评定工作的公平、公正、公开，该行在各个经营网点成立了以行政村委会或自然村为单位的资信评定小组，负责农户资信等级和授信额度的评定，资信评定小组成员由经营网点负责人、前台信贷人员、村委会干部或村民代表3-5人组成，采取“背靠背”评分，并对评定结果进行公示，接受群众监督。
↑图为评级公示。
为扎实有序地推进“整村授信”工作，广丰农商银行在实施过程中制定了很多具体措施：
各网点需制定“整村推进”具体时间安排表，每周上报“百福兴农贷”工作进度情况；
上门营销时工作人员都需佩戴绶带、着正装、带名片、带齐各项产品纸质资料，同时要求将现场取照留存，并在该行“百福兴农贷微信群”进行上传汇报；
总行每月召开一次“百福兴农贷”总结会，总结业绩、归纳问题、分享建议、并确定下月的工作目标；
该行还对“百福兴农贷”单独制订考核办法，加大对农户贷款发放的奖励力度，引导客户经理做小做散，发挥绩效考核“指挥棒”作用。
↑图为广丰农商银行客户经理上门调查信贷需求。
“百福兴农贷”推行两年来，该行贷款农户数由2000多户增加到10000多户，金额由6000多万元增加到3亿多元，到期贷款收回率和正常贷款收回率均保持“双百”。
阳光办贷，金融服务就在百姓身边
广丰农商银行不仅使老百姓能获得金融服务，而且还让老百姓更有尊严地享受金融服务。该行从优化工作机制、提高办贷效率、加强渠道建设及提高服务质效等方面为老百姓提供全面周到的金融服务。
↑图为广丰农商银行支持马家柚产业。
为落实“百福兴农贷”推广工作，该行建立了由董事长统筹全局，分管领导协助共管，部门全力配合，各网点积极落实的工作机制。
“百福兴农贷”实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”，农户“有授信即可用信”；在办贷效率上，该行开通绿色通道，提高审核、审批工作效率，并以百福惠民卡和百福手机银行为载体，实现电子自助授信、用信，农户足不出户就能用信、还贷。
广丰农商银行还想客户之所想，在金融服务中做到贴切、贴近、贴心，做有温度、有情怀的银行。
行走在广丰的村头巷尾，一块醒目的公示牌映入眼帘。这块公示牌是广丰农商银行在全区各个村小组设置的阳光办贷公示服务牌。记者看到，在阳光办贷公示服务牌上，除了有片区经理的姓名、联系电话和提供的金融服务内容外，还有广丰农商银行的监督电话。
广丰农商银行副行长陈忠旺对记者说，阳光办贷公示服务牌可以让农户在有金融服务需求时，第一时间联系到广丰农商银行，农户只要一个电话，片区客户经理就会把金融服务送到百姓身边。同时，阳光办贷公示服务牌对客户经理也形成一种监督作用，监督客户经理办贷时效、廉洁服务行为，将信贷业务办理阳光化、透明化。
全面周到的金融服务使老百姓获得贷款像存款一样便捷。在广丰农商银行的信贷支持下，当地百姓积极种植马家柚，产量成倍增长，已由去年200多万斤发展到今年近3000万斤，如今广丰马家柚已成为当地富民产业。
金融活水流入田间地头，实现百姓发家致富，广丰农商银行对普惠金融作了最生动的诠释。
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来源/中华合作时报·农村金融
主编/刘小萃 新媒体总监/李 博 本期编辑/杜亚濛